在踏进浙江泰隆商业银行大门之前，农妇刘巧红犹豫了很久。此前为贷十万元钱，她到处碰壁，几乎信心全失。但令她没有想到的是，不到三天时间，泰隆的贷款打入了她的账户。“只找了个担保人，没有要我抵押什么东西。”靠着这笔钱，31岁的刘巧红和丈夫在台州市路桥机电五金城做起了电缆生意。

　　这家金融机构，被一些专家称为中国版的“穷人银行”。从1993年创立起，浙江泰隆商业银行帮助了无数像刘巧红这样的农民和小工商户。迄今，浙江泰隆商业银行累计发放贷款600多亿元，其中90%以上投向小企业，而且大部分是无抵押贷款。

　　“小工商户晚上9点收摊，我们就营业到9点”

　　浙江泰隆商业银行原名泰隆城市信用社，是一家1993年成立于浙江省台州市路桥区的纯民资金融机构。2006年8月升格为城市商业银行。

　　“整块的‘大肉’被国有商业银行吃了，我们就吃‘骨头缝中的肉’。”泰隆董事长王钧说。但有意思的是，这家“捡剩菜”吃的民营金融机构活得还挺滋润。泰隆开业之初只有2间租赁房、7名员工、100万注册资本金。2006年的税前总利润达到1.32亿元，存、贷款业务均占到整个路桥区的20%以上，在当地11家银行类金融机构中位居第二。

　　小工商业者是泰隆商业银行的核心客户。泰隆银行争取这些客户的方法是提供尽可能便捷的服务。“我们的服务对象是小工商户，他们晚上9点收摊，我们就营业到9点。而且，适应小工商户的特点，我们的贷款‘短、频、快’，大部分贷款不需要抵押，只需要提供保证人。贷款审批程序也简单，新客户两三天，老客户只需要半天，有的甚至能够做到20分钟内贷款打入账户。”泰隆董事长王钧这样告诉浙江市场导报记者。

　　以客户“声誉”控制风险

　　2006年8月升格前，银监会派人对泰隆的资产进行了详尽的核查，泰隆银行的不良资产率被认定不到0.83%。微小企业倒闭的风险极大，泰隆又是用什么来控制风险？

　　对刘巧红的采访给导报记者留下了深刻的印象。当被问到为什么不多贷点钱时，她说：“借多了，人都会抖(怕还不起)。”这句话里实际上暗藏着泰隆得以成功的玄机。

　　“在路桥这边，一个人名声坏了，不仅会被人看不起，还可能找不到合作伙伴，什么事情也做不了。这是对失信者最大的惩罚。我们敢不要抵押，靠的就是这个。”泰隆银行风险总监金轩宇说。

　　复旦大学金融研究院教授熊继洲则说，在中国农村，欠钱不还这种行为足以让一个人身败名裂。在一些交往频繁的紧密型群体中这种“声誉机制”也能起到重大作用。

　　浙江泰隆商业银行几乎100%的客户都是当地农民、下岗职工或在路桥小商品市场从事贸易的人，担保人则一般是他们在当地的熟人。正是因为扣准了乡村中的这种“声誉机制”，泰隆才得以规避无担保贷款的风险。

来源： 浙江市场导报