央行的突然加息，使得这两天的银行成为了申城最为繁忙的地方。不少市民纷纷到银行将自己的存款、国债提前支取，或转存或提前还房贷。这种理财方式可取吗？
　　
　　提前支取看情况

　　在此次加息之后，以1万元1年期定期存款为例，扣除利息税后，加息前居民可收入180元；加息后可收入201.6元；1万元1年期定期存款1年的利息收入(税后)将增加21.6元。国债方面，今年3月份之后发行的国债票面利率已经低于同期存款利率，只是由于没有利息税而显得比较划算，在此次加息之后，其收益上的差距将进一步显现。但这种情况下，是否需要进行提前支取呢？

　　对于普通百姓来说，进行转存之后，利息增加肯定是毫无疑问的，但是提前支取必然会导致现有的存款利息下降。如果你的存款至到期只有很短的时间了，你就不用提前支取了，否则现有的定期利息就将成为活期利息，如果刚刚存入，进行提前支取就划算了。与定期存款相比，国债提前支取要关注两个方面：一是要被扣除国债票面金额的0.1％手续费，二是要按照活期利率计算收益，购买够半年不足一年按0.72％付息，满一年按1.6％付息，而不能获得购买国债时所约定的收益。如果你买的时间不长，提前兑付还是可以的，但如果只有几个月就将到期，就得不偿失了。
　　
　　提前还贷莫盲目

　　提前还贷也是加息之后老百姓最为关注的话题了。但如果理财就是如此简单的话，那么就不是理财了。从沪上银行传来的消息，对已与银行签订贷款合同，银行也已放款的客户，银行将按国家有关法规规定，并依据合同的相关条款，到明年1月1日再调整利率。按照银行的惯例，从贷款发放至今不到一年的，不允许提前还贷。即使满了一年，也要要根据当初制定的贷款协议的有关条款办事。而且不同的客户在当初的贷款条款中是否可以提前还贷，以及相关费用都是不一样的。

　　从此次的情况来看，商业性个人住房贷款的利率下限由贷款基准利率的0.9倍扩大到0.85倍。据此测算，若银行执行商业性个人住房贷款利率下限（基准利率的0.85倍），实际房贷利率上调幅度仅为0.06个百分点。市民选择的是20万元住房商业贷款，一年只需多付120元。更为重要的是，此次个人住房公积金贷款利率保持不变，几乎没有影响，盲目提前还贷并不可取。
　　
　　巧选产品细打算

　　从历史上加息后的个人投资理财市场来看，货币市场基金无疑是最大的受益者。从长期投资角度分析，在进入加息周期以后，持币观望的投资方式比较消极，投资者选择买货币基金最稳妥，既可以增值，又可以回避加息风险，保持资金灵活性的。有关数据现实，在加息前的2004年10月8日，长信利息收益基金的收益率为2.07％。加息后，该基金的收益率大幅攀升至3.3％。从目前货币市场的年收益率来看，基本上和税前的一年期银行储蓄差不多。此次央行加息，无疑将进一步刺激货币市场基金的收益率上升。

　　应该说，此次央行加息提示普通百姓在日常理财生活中，一定要把握好收益率和流动性的关系。加息之后，人民币理财产品和寿险产品的收益率虽然会出现上扬，但是如果产品的周期比较长，就要注意了，因为其机会成本就比较大。在选择这些产品的时候，可以通过比较这些产品的收益率与货币市场基金的收益率进行比较，以判断是否划算。特别是在选择人民币理财产品的时候，可以关注半年期的产品。
来源:东方网   作者:方翔